Saber como converter uma taxa percentual anual em uma taxa mensal permite que sua empresa calcule os juros de um empréstimo sujeito a capitalização mensal. Com essa métrica, você pode avaliar os custos de um empréstimo mês a mês, enquanto uma calculadora de taxa de juros efetiva permite revisar o custo anualmente. Quando você precisa de dinheiro emprestado para expandir seu pequeno negócio ou investir fundos, esses cálculos ajudam a localizar a melhor opção.
Componentes de Fórmulas Financeiras
A maioria dos cálculos e fórmulas financeiros depende de algumas informações básicas, incluindo a taxa de juros e o número de períodos de pagamento. As fórmulas de cálculo da taxa de juros mensal e da taxa efetiva anual baseiam-se na taxa de juros declarada, que é expressa pela variável “i”. Se você não tiver certeza de sua taxa de juros anual, consulte seu extrato mais recente ou o empréstimo original. O número de períodos de pagamento é expresso pela variável "n." Para um cálculo de taxa de juros mensal, "n" representa o número de meses em um ano, ou 12.
Em outras fórmulas, pode representar o número de períodos de pagamento durante a vida do empréstimo, como 120 pagamentos em um empréstimo de 10 anos. Se você está calculando sua taxa mensal a partir de uma APR, sempre use 12 períodos - mesmo se o seu empréstimo for por um período menor, como seis meses, ou um período mais longo, como três anos.
Convertendo APR para Mensal
Para converter uma taxa de juros anual em mensal, use a fórmula "i" dividido por "n" ou juros divididos por períodos de pagamento. Por exemplo, para determinar a taxa mensal de um empréstimo de $ 1.200 com um ano de pagamentos e uma APR de 10 por cento, divida por 12, ou 10 ÷ 12, para chegar a 0,0083 por cento como a taxa mensal. Em um saldo de $ 1.200, os juros do primeiro mês seriam determinados multiplicando a taxa mensal pelo total, ou $ 1.200 x 0,0083, para chegar a $ 9,96.
Cronogramas de amortização e juros
Esse cálculo simples fornece uma visão geral dos cálculos de juros básicos, mas muitos empréstimos contêm cronogramas de amortização mais complicados. Com esses planos de pagamento, os empréstimos têm um pagamento mensal fixo. Ao longo da vida do empréstimo, mais juros são pagos no início do período do empréstimo. À medida que o empréstimo envelhece, o mix muda para pagamentos de principal maiores. Se sua meta é limitar o pagamento de juros sobre seus empréstimos, faça pagamentos adicionais sempre que possível e peça ao seu banco para aplicar o pagamento extra ao principal. Você também precisará consultar seu cronograma de amortização para atribuir adequadamente as despesas mensais em seus relatórios financeiros.
Taxas anuais efetivas
Quando os juros de um empréstimo são calculados mensalmente, eles se acumulam e você acaba pagando juros sobre os juros calculados anteriormente. Por causa disso, a APR declarada que você paga sobre um empréstimo é, na verdade, menor do que o efeito geral dos juros em seus resultados financeiros. Se você está calculando sua taxa de juros mensal em um esforço para avaliar as opções de empréstimo, revisar a taxa efetiva também é valioso.
A fórmula da taxa anual efetiva é [1 + (i / n)] ^ n -1. Para completar a fórmula, você divide a taxa de juros anual declarada pelo número de períodos, soma 1 e, em seguida, multiplica a resposta pela potência de n, ou o número de períodos. Subtraia 1 dessa resposta.
Exemplo:
Um empréstimo com juros de 10 por cento com 12 períodos seria resolvido da seguinte forma:
- 0.10/12 = 0.0083
- 1+ 0.0083 = 1.0083
- 1.0083^12 = 1.1043
- 1,1043-1 = 0,1043, ou uma taxa anual efetiva de 10,43%.
Multiplicar um item à potência de outro número é multiplicá-lo por ele mesmo o número de vezes declarado. Neste exemplo, 1,0083 é multiplicado por ele mesmo 12 vezes para chegar a 1,1043. Se você tiver acesso a uma calculadora científica, pode usar o botão expoente para simplificar esse cálculo.
