Abrir uma empresa de empréstimos para pessoas com crédito ruim abre um nicho de consumidores que desejam crédito por vários motivos, mas podem não ser elegíveis nos programas de empréstimos tradicionais. O crédito ruim é relativo e varia entre credores e setores de crédito. Por exemplo, é mais fácil para alguém conseguir um empréstimo para um carro com FICO score de 480 do que uma hipoteca. Para abrir uma empresa de empréstimos, você precisa definir os tipos de empréstimos que deseja oferecer e obter o licenciamento correto para eles.
Escolha um nicho
Embora você possa estabelecer um amplo negócio de empréstimos para empréstimos pessoais, automóveis e residenciais, é aconselhável estabelecer primeiro um nicho. Concentre-se em obter o licenciamento correto e construa uma base de clientes à medida que se expande para outras áreas.
Seu nicho determina onde você começa sua educação sobre licenciamento e conformidade. Os empréstimos pessoais privados não exigem licença, mas são limitados pelas leis estaduais de usura. Os empréstimos para automóveis são regulamentados pelo Consumer Financial Protection Bureau. As hipotecas são regulamentadas pelo Sistema Nacional de Licenciamento de Hipotecas.
Encontre financiamento para o seu negócio
Se você planeja emprestar dinheiro, precisará de uma boa quantidade de capital ao iniciar seu negócio. Seu plano de negócios deve abordar onde você planeja obter esse capital: Você também precisará do plano de negócios para atrair investidores e credores que podem ajudar você e sua empresa a começar.
Como você estará emprestando dinheiro a um grupo de pessoas de alto risco, precisará ser capaz de convencer seus investidores de que será capaz de recuperar seus empréstimos. Reveja estudos de caso de outros credores e saiba o que eles fizeram para receber pagamentos e permanecer lucrativos. Estabeleça métodos eficazes como política, documente essas políticas em seu plano de negócios e garanta a potenciais credores e investidores que você está preparado para fazer a devida diligência em clientes potenciais.
Registre a empresa
O empréstimo é uma indústria altamente regulamentada. Comece registrando adequadamente sua empresa no estado. Sua entidade comercial, seja uma sociedade de responsabilidade limitada ou uma corporação, está registrada no secretário de estado.
Pague as taxas de registro, que variam de estado para estado, e depois obtenha um número de identificação fiscal no site do IRS usando o formulário SS-4. Esses dois itens são básicos no registro legal de qualquer empresa e são necessários para o licenciamento, autorizações locais, abertura de contas bancárias e obtenção de crédito comercial.
Obtenha o licenciamento correto
O Sistema Nacional de Licenciamento de Hipotecas é o órgão regulador e licenciador de todos os credores hipotecários. Não importa se você concede empréstimos a pessoas com crédito perfeito ou crédito ruim. Conclua todas as aulas de pré-licenciamento e faça o exame NMLS. Depois de passar no exame, você poderá fazer empréstimos. Como empresa, preencha o Formulário MU1 no site NMLS para estabelecer sua empresa como um credor.
Qualquer pessoa no setor de hipotecas, comercial e pessoal, deve atender a todas as verificações de histórico e de crédito. A impressão digital também é necessária. Se você planeja fazer mais do que apenas fazer empréstimos de corretagem, precisa se tornar um originador de empréstimos hipotecários em seu estado. Siga a lista de verificação fornecida pelo NMLS para sua área.
Entendendo os Órgãos Reguladores
Os principais programas que os credores hipotecários oferecem para aqueles com crédito ruim incluem os programas de empréstimos garantidos pelo governo federal, como empréstimos da Federal Housing Administration com cortes de FICO 500. Você também pode fornecer empréstimos subprime que têm risco mais alto e taxas de juros mais altas para aqueles com pontuação FICO abaixo de 500.
O Consumer Financial Protection Bureau mantém o exame para empréstimos de automóveis e programas de leasing. As empresas de financiamento de automóveis podem intermediar empréstimos para bancos e cooperativas de crédito ou fornecer financiamento de forma independente. O seguro de gap e as garantias estendidas são outros itens que podem ser adicionados aos empréstimos durante o financiamento.
Este não é um teste típico pelo qual o credor passa, mas sim uma revisão das diretrizes e procedimentos de subscrição, divulgação e publicidade. O CFPB analisa os contratos de negócio e originador e sistemas de back-end, garantindo privacidade e práticas de empréstimo justas.
Pesquisar Leis Usárias
Os limites de usura para empréstimos privados variam de estado para estado, com alguns estados limitando o número de empréstimos e a taxa de juros total permitida. Por exemplo, o Arizona não pode cobrar mais de 10 por cento, enquanto Delaware está limitado a cinco por cento acima da taxa de desconto federal.
Estabeleça Suas Diretrizes de Empréstimo e Financiamento
Abrir sua própria empresa de empréstimos não significa necessariamente que você precise ter todo o dinheiro sozinho. Estabelecer relações com bancos, cooperativas de crédito, concessionárias de automóveis e investidores. Ter mais de uma área para comprar um empréstimo com crédito ruim ajuda a encontrar o produto certo para um cliente.
Depois de ter seu financiamento em vigor, estabeleça suas diretrizes de empréstimo. Por exemplo, se você está emprestando para empréstimos do FHA, as diretrizes devem seguir as regras do FHA. Se você estiver fornecendo empréstimos para automóveis com crédito ruim, estabeleça seus parâmetros para pontuação FICO, requisitos de dívida e receita e limites que ajustem as taxas e os custos de originação. Escreva todas as diretrizes para garantir que você está tratando todos os candidatos de maneira justa.
Boas Práticas de Negócios
Independentemente do tipo de empréstimo que você oferece, quaisquer termos de publicidade e empréstimo devem atender às regras e regulamentos. Proteja os dados pessoais e privados dos seus clientes. Permitir que a subscrição - não as relações pessoais - faça determinações de empréstimo para evitar práticas discriminatórias.
Leia e compreenda os princípios básicos da Lei de Relatórios de Crédito Justa, Lei da Verdade no Empréstimo, Lei de Oportunidades Iguais de Crédito e Regra de Precificação Baseada em Risco. Seguir essas regras e regulamentações ajuda a mantê-lo em linha com todas as necessidades regulamentares.
