As empresas de desconto de cheques, também conhecidas como empresas de serviços financeiros, fornecem aos clientes uma maneira fácil de transformar seu cheque de pagamento, ou outros cheques, em dinheiro, sem ter que depender de uma conta bancária. As empresas que descontam cheques geralmente ficam abertas 24 horas e oferecem acesso fácil e rápido ao dinheiro quando as pessoas precisam. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), 20% das famílias americanas não têm conta bancária ou optam por usar métodos alternativos para sacar seus contracheques, incluindo negócios com desconto de cheques.
Dica
As taxas cobradas pelos serviços de desconto de cheques geram receitas para operar o negócio de forma a obter lucro. As taxas são calculadas com base no valor do cheque, na probabilidade de ser genuíno e no risco geral da transação.
Os fundamentos do negócio
Uma empresa de desconto de cheques se esforça para evitar o máximo de risco possível. A gerência treina os funcionários sobre como identificar transações fraudulentas e os treina para observar e identificar possíveis fraudes. Os funcionários começam verificando a identificação de cada cliente. Os clientes também precisam fornecer informações de contato e alguns pontos de desconto de cheques exigem uma fotografia de cada cliente antes de descontar seu cheque.
O funcionário então examina o cheque de várias maneiras para ter certeza de que não é falsificado ou falsificado. Eles podem ligar para o banco emissor ou empregador, a menos que o cheque tenha sido emitido por uma entidade de boa reputação, como a Receita Federal. O funcionário avalia o risco associado ao desconto do cheque e, depois que ele passa pelo exame minucioso, diz ao cliente quanto ele dará em dinheiro e quanto cobrará em taxas.
Como eles ganham dinheiro
As taxas cobradas pelos serviços de desconto de cheques geram receitas para operar o negócio de forma a obter lucro. As taxas são calculadas com base no valor do cheque, na probabilidade de ser genuíno e no risco geral da transação. Muitos serviços de desconto de cheques não honram cheques pessoais e até cheques de pequenas quantias são atingidos por taxas que equivalem a uma porcentagem substancial do valor de face do cheque.
Para um cheque de $ 1.000, por exemplo, um serviço de desconto de cheques pode cobrar uma taxa fixa de $ 5, mais uma taxa de 1 por cento sobre o valor total, para um total de $ 15. Normalmente, as taxas variam de 0,5% a 5% e podem depender de leis estaduais e locais, bem como do tipo de cheque e do valor do cheque.
Regulando o Negócio
Grandes somas de dinheiro são utilizadas por serviços de desconto de cheques, e o Departamento do Tesouro dos EUA impõe regulamentações rígidas sobre esses tipos de negócios. A Lei de Sigilo Bancário (BSA) exige que essas empresas mantenham registros detalhados de transações e arquivem relatórios de informações para certos tipos de transações. O proprietário da empresa deve se cadastrar na Secretaria da Fazenda e fornecer informações à Rede de Execução de Crimes Financeiros (FinCEN). As empresas devem renovar seu registro a cada dois anos, ou podem enfrentar possíveis penalidades civis e criminais.
Riscos e segurança
Com esses tipos de negócios, a lavagem de dinheiro é um risco real e o FinCEN tem certos requisitos que cada serviço de desconto de cheques deve cumprir como parte das operações normais. A empresa precisa projetar e implementar um programa eficaz contra a lavagem de dinheiro. O programa deve proteger a empresa da participação em qualquer tipo de atividades de lavagem de dinheiro ou esquemas financeiros para apoiar atividades terroristas.
Se qualquer pessoa, durante um dia, tiver qualquer transação de $ 10.000 ou mais, a empresa deve arquivar um relatório de transação eletrônica com a FinCEN. Se uma empresa de desconto de cheques tiver qualquer motivo para suspeitar de atividade suspeita em relação a qualquer transação ou série de transações, ela deve arquivar eletronicamente um relatório de atividade suspeita com a FinCEN no valor de $ 2.000 ou mais.
